Содержание:
Популярность потребительского страхования сделалась одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Итогом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении этого вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.
Виды страхования потребительского кредита
Наиболее распространены следующие облики страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:
- Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых ненужных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
- Страхование от утраты работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается лишь официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
- Страхование на случай утраты трудоспособности. Этот вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
- Страхование товара. Ныне применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.
Помимо перечисленных выше страховок, есть еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.
Зачем страхуют потребительские кредиты?
Основной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, какая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на сравнительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.
При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, какие были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и иные даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.
О чем сообщает договор страхования потребительского кредита?
По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, лишь выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.
Образа страхования потребительского кредита
ЦБ разделил полисы страхования потребительского кредита на два типа: обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при несогласье от покупки страховки. Во втором — услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.
Заемщики получили право выбирать, хватать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.
Оформление добровольного страхования потребительского кредита
Страхование потребительского, нецелевого кредита — добровольное дело любого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:
- свою жизнь и здоровье;
- вероятность утраты работоспособности и прямо источника дохода;
- титул, если речь идет о недвижимости.
В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу довольно иметь на руках стандартный ОСАГО.
Обязательные виды страхования потребительского кредита
В соответствии с законодательством банк имеет право требовать обзавестись полис страхования потребительского кредита на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.
Непременна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет — во всех иных ситуациях.
Коллективное страхование потребительского кредита
Важно: банк, предлагая обзавестись полис страхования потребительского кредита, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.
При этом банк может предложить:
- обращение в рекомендованную страховую компанию;
- страхование потребительского или другого нецелевого кредита непосредственно в банке.
В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.
Значительно: страховая премия при коллективном страховании включается в сумму займа. На нее так же будут начисляться проценты.
Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов
При страховании существования в случае непредвиденных обстоятельств со здоровьем, заемщик потребительского кредита может быть уверен, что финансовые обязательства не перейдут на его близких.
Преимущества страхования жития заемщиков потребительских кредитов
К преимуществам страхования жизни заемщиков потребительских кредитов относятся:
- Выгодно. Платежи по кредиту, даже в случае утраты трудоспособности.
- Всегда под защитой. Страховая защита 24/7 в любой точке планеты.
- Удобно и полезно. Дополнительный сервис «Дистанционная медицинская консультация», какой дает возможность получить консультацию профессионального врача-терапевта онлайн 24/7
Риски, которые покрываются страхованием жизни заемщиков потребительских кредитов
Риски, какие покрываются страхованием жизни заемщиков потребительских кредитов:
- Уход из жизни заемщика по любой причине
- Присвоение инвалидности I и II группы в результате несчастливого случая и/или болезни
- Временная нетрудоспособность (нахождение на длительном больничном)
Особенности страхования потребительского кредита
Оформление страхования жизни заемщика по потребительскому кредиту не является непременным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.
Значительно: ставка поднимается на 1-2-3 п.п. Если речь идет о займе на миллион и более, ежегодно придется переплачивать по 10 000 рублей и более в качестве процентов. Гладко столько стоит страховой полис.
Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае кончины заемщика его долги перейдут к наследникам.
Наступление страхового случая в жизни заемщика потребительского кредита
Если наступил страховой случай, решение проблемы страхования жизни заемщика потребительского кредита нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно разрешить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.
Заемщик, или его представитель, или наследники должны:
- Написать заявление о наступлении случаев, показанных в полисе.
- Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, какие выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
- Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии длинна.
Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или несогласье. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам). 
Страховая компания может и отказать в выплате, если выяснится, что страховой случай не отвечает заявленному. Например, заемщик подает документы о сокращении, а на самом деле он уволился по соглашению сторон, что не является страховым случаем. Или заемщик погиб в случае ДТП, но экспертиза подтвердила, что он был в тот момент нетрезвым и виновным в происшествии.
При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, какие не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заточения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.
Возмещение страхования жизни заемщика потребительского кредита
Значительно: страхователь не следит за жизнью заемщиков потребительских кредитов; порядок получения возмещения — заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:
- прочесть договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
- собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о утрате работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае кончины застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
- уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.
Значительно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться сквозь суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.
В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 пролетариев дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.
Документы для возмещения страхования жизни заемщика потребительского кредита
Пакет документов для выплаты можно отыскать в условиях полиса страхования жизни заемщика потребительского кредита или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:
- Паспорта заемщика или паспортов наследников.
- Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
- Справка о доходах, где отбито снижение дохода.
- Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщикародственника.
- Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
- Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.
Документы представляются в облике заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать снимки и заверять их.
После получения нужного комплекта документов страховщик в регламентированный срок обязуется предоставить решение по страховому случаю. При возникновении проблем или запроса недостающих документов срок рассмотрения начинается заново. Обычно он составляет не более 10 рабочих дней.
Что делаь, если банк навязывает страхование существования заемщика потребительского кредита
Так что же делать, если банк заставляет оформлять страхование жизни заемщика потребительского кредита? В случае если это страхование собственности, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не необходима страховка, как кажется.
В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих ближних от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.
Однако если заемщик твердо разрешил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания соглашения с банком.
В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний этап охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).
Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо адресоваться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, какие прошли с момента оформления страхового полиса.
Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.
Также, при досрочном погашении кредита можно адресоваться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).
Источники:
