Содержание:
Закредитованность – одна из основных проблем россиян заключительного десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и попросту иногда на выживание.
Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там сообщать, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…
А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз рослее! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза… Банкам немного этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного соглашения. Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.
Интересною о каких таких рисках невозврата своих денежек сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если любой третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при подобный вот существенной стоимости своих услуг.
Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой добавочной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как верно это осуществить?
Нужно ли страховать жизнь при оформлении кредита?
Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при утрате трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине отдельный клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.
Отказ от страхования жизни после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанного банком страхования существования) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых. Менеджер банка сообщает Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою житье и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Что делать в такой ситуации? Разумеется же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об несогласье от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным посланием (желательно с описью вложения).
Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.
Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили несогласие. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами защитника). Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при поддержки адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
Отказ от программы страхования жизни заемщиков
В 2020 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить соглашение личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией). При этом, так как сторонкой и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании находят, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется. Самое интересно, что до 2020 года достоверно так же считали и суды.
В 2020 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного корабля РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лики. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.
Как к этой новинки отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать денежки они не спешат.
Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об несогласье от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.
Несогласие от страховании жизни при досрочном погашении кредита
Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование существования, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения. Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть всученный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет. Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2020 года не может шагать и речи.
Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (скорее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте понимать.
До 2020 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.
В 2020 году ситуация обстоит вытекающим образом. Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у любой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании). Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои денежки назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).
А вот если в полисе, Правилах показано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2020 года.
Можно разумеется попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет находить и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.
Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования существования, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить доля страховой премии назад при досрочном погашении кредита. Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: немало высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита). И не забывайте про 14 дней этапа охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!
Повышение процента по кредиту при отказе от страхования жизни
Банк имеет право повысить процент по кредиты при несогласье от страхования жизни, только если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.
Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли соглашение с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.
Чтобы избежать повышения, рекомендуется переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что ровное обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.
Выбираете оптимального страховщика, заключаете соглашение и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.
Формально банк может возразить, если избранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.
Как отказаться от страхования существования по кредиту?
Для отказа от страхования жизни по кредиту нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом конфигурации не существует. Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.
Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:
- эти паспорта
- данные договора (номер, дату заключения)
- причину расторжения договора о страховании
К заявлению также потребуется приложить копию виды, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.
Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – собственно. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас зачислили.
Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат оружий считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.
После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.
В реальности заимодавцы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Сообразно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.
При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в подневольности от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).
Источники:
