Кушать эмпирические правила, которые дают отличные образцовые схемы для решений, и среди них есть масса правил о денежках, которые помогают привести финансы в порядок. У любого своя ситуация, но эти правила служат хорошей отправной точкой.
1. Собственный бюджет. Правило 50/30/20
Это популярное правило для составления бюджетов: 50% — на необходимое — жилье, оплату счетов и т.д. 20% — на финансовые мишени, выплату долгов или пополнение сбережений. Наконец, 30% — на льющиеся желания, например, обеды в ресторанах или развлечения. Кушать и другие вариации этого правила, например, 80-20: вы расходуете 20% на финансовые цели, а 80% на все остальное. Это помогает сбалансировать обязательства, мишени и мотовство.
Когда это не работает: когда вам трудно изолировать потребности от желаний. Если вы живете в городе, где все недорого, то 50% на жилье и коммуналку — это чересчур много. А если вы зарабатываете мало, вы, возможно, и не можете себе позволить такую роскошь — расходовать лишь половину дохода на самое необходимое
2. Покупка машины. Правило 20/4/10
Покупая машину в кредит, необходимо сделать первый взнос хотя бы 20%, выплачивать кредит не длиннее 4 лет и тратить не больше 10% своего общего дохода на транспортные издержки. Это правило помогает избежать покупки машины, какую вы на самом деле не можете себе позволить. Издержки, уместно, включают не только выплаты по кредиту, но и бензин и страховку.
Когда это не трудится: в какой-то ситуации эти цифры могут быть нереалистичными. Так, у вас низкооплачиваемая работа, а добираться до нее долго и неудобно — тогда ваши транспортные издержки могут быть рослее 10%. А если у вас есть свободные деньги, то вероятно, выгоднее сразу оплатить всю стоимость машины.
3. Правило 10 лет.
Это прикасается выбора между новой и подержанной машиной. Если вы желаете извлечь из машины максимальную выгоду, надо или покупать подержанную, или покупать новоиспеченную и пользоваться ею 10 лет. Это минимизирует ваши затраты на амортизацию, какие из стоимости подержанной машины уже вычтены.
Когда это не трудится: некоторые люди предпочитают пользоваться машиной, пока она на ходу, будь она новоиспеченная или подержанная. К тому же некоторые машины могут вынести и больше десяти лет, а другие и после шести становятся головной болью. Учитывайте стоимость техобслуживания.
4. Покупка жилья. Правило 20%
Покупая жилье в кредит, вытекает внести первый взнос хотя бы 20%. Это позволяет не приобрести дом или квартиру, которую вы себе не можете позволить, снижает ежемесячные выплаты и повышает шансы выдачи кредита.
Когда это не трудится: это довольно традиционный совет, но некоторые люди находят, что это слишком большая сумма, чтобы ее копить. Иные полагают, что хотя дом — это актив, не стоит расставаться и с немало ликвидными сбережениями.
5. Правило 3 лет
Не покупайте жилье, какое стоит больше трех ваших годовых доходов. По кое-каким версиям — не больше двух, по некоторым — не больше двух с половиной. Это опять-таки дает постигнуть, какой дом вы можете себе позволить.
Когда это не трудится: возможно, у вас нестабильный доход. Это правило также не учитывает, сколько у вас денежек накоплено на случай проблем. В некоторых случаях стоит ориентироваться не на доход, а на сумму ваших накоплений.
6. Пенсии. Правило 10%
Это, наверное, самое традиционное правило: откладывайте 10% на грядущую пенсию.
Когда это не работает: правило простое, но оно не учитывает, сколько вам реально потребуется на пенсии и сколько вы уже отложили. Если у вас нет сбережений или вы желаете уйти на пенсию раньше, то вам, вероятно, придется откладывать гораздо больше.
7. Правило 20 лет.
И еще одно эмпирическое правило про пенсию: ваши сбережения должны составлять 20 ваших годичных доходов.
Когда это не работает: ваши затраты на пенсии могут выделяться от нынешних в зависимости от стиля жизни, который вы предпочитаете.
8. Студенческие займы. Правило первого года.
Не необходимо брать образовательный кредит на сумму большую, чем вы ожидаете заработать за первоначальный год работы. Это позволяет вам быть уверенным в том, что вы выплатите кредит.
Когда это не трудится: повышение платы за образование и рост безработицы осложняют ситуацию.
9. Сбережения и инвестиции. Правило 6 месяцев.
Необходимо иметь сбережения на 6 месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Это поможет не принимать в подобный ситуации отчаянных решений, которые отбросят вас назад.
Когда это не трудится. Есть много разных мнений, каков должен быть резервный фонд. Одни находят, что на 3-6 месяцев, другие — что бывают случаи, когда такие сбережения вовсе не необходимы. Также есть мнение, что если вы держите столько денежек на депозите, вы упускаете возможности заработать. Учитывайте ваш всеобщий доход, возможные риски, ежемесячные издержки и ту сумму, на какую их можно сократить.
10. Правило возраста
Обычно облигации почитаются консервативной инвестицией, а акции — более рискованной. Так что эксперты находят, что чем старше вы, тем меньше следует инвестировать в акции. Чтобы установить нужную долю акций в вашем портфеле, кушать правило: вычесть свой возраст из 120.
Когда это не трудится: это правило не учитывает ситуацию чрезвычайно низких дивидендных ставок, а также случаи, когда вы желаете уйти на пенсию раньше или позже.
