В заключительные годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом сделался нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люд перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Частично это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо хватать с умом. Эта статья поможет вам определиться.
«Оно мне надо?» или отчего люди берут кредиты
Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит. Но тут есть три проблемы:
- Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
- Если надо не спешно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся накапливать?
- Могут ли вам занять нужную сумму родственники или товарищи?
Если надо настолько срочно, что копить попросту нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит. Но тут опять возникает нюанс: отдельный люди преувеличивают срочность вещей, которые желают приобрести как можно скорее. К таким вещам можно отнести:
- телефон;
- компьютер/ноутбук/планшет;
- бытовую технику;
- объекты интерьера;
- прочие некрупные покупки.
Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём трудитесь, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.
Все вышеперечисленные предметы можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Так, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся лишь в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на чету штук денег всегда хватит.
Отдельный случай — когда человек хватает кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальней банки будут отказывать поголовно. Лучше адресоваться в банк для реструктуризации платежей или рефинансироваться.
Для каких мишеней целесообразно брать кредит:
- покупка жилья;
- покупка автомашины (если он жизненно необходим);
- капитальный ремонт с обновлением меблировки, сантехники и прочего;
- открытие или развитие бизнеса;
- лечение (так, дорогостоящая операция);
- образование.
Если копить, то как верно
Как экономить и копить деньги:
- развивать самодисциплину. Если надо откладывать не немного 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в грядущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
- не совершать излишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это прикасается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно негуще баловать себя вкусняшками из магазинов;
- искать добавочные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить чету недель на подработку;
- сделать вклад. Вклад — это отличный способ накопить немножко денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если после нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был отворён вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.
Как верно взять кредит, чтобы не сожалеть
Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените вероятные риски и последствия.
Финансовые возможности
Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы достоверно сможете выделять из бюджета для погашения кредита. Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Так, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то хватайте в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 невесть, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.
Реальная итоговая сумма выплат
Отдельный люди даже не думают о том, что размер процентной ставки показан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, топорно говоря, умножается на эти несколько лет. Разберём на условном образце кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей сквозь 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое вяще, то есть 200000 рублей.
Также важно помнить, что при различных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет отличаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и изберите тот, где сумма меньше.
Честные данные
Заполняя анкету, впрыскиваете только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не неизменны, кредита вам не видать.
Кредитный договор
Всегда внимательно декламируйте кредитный договор от корки до корки и все сноски тонким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают постигнуть, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отбиты все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, какие могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое прикасается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и иные.
Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он должен вам всё разложить по полочкам. Вы — клиент, вы имеете право ведать всё, что требуется для принятия решения.
Не верьте на слово сотруднику банка
Помните: все обстоятельства отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в соглашенье, то и в действительности нет.
Берите ровно столько, сколько не хватает
Так, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит лишь недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её скорее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.
Максимальный пакет документов
Чтобы получить немало выгодные условия по кредиту, лучше потратить кой-какое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять итого один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы скопить максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.
Целевой кредит
Если вам необходим кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы недороже нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Необходим автомобиль — берите автокредит; хотите сделать ремонт — хватайте кредит на ремонт и т. д.
Сравнение кредитных программ
Если вы увидали в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не торопитесь радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низенькая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, непременная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и иные неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.
