Зачастую банк не подаёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В итоге многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это удивительно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем скорее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, эта статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.
Вина отказа в кредите
Разберём причины, из-за каких банки могут отказать в выдаче кредита.
Нехорошая кредитная история
Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут затворить глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней).
Отсутствие кредитной истории
Нередко даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет этих вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Потому если другие критерии не будут соответствовать заявкам, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
Жажда досрочно погашать кредиты
Вопреки мнению кой-каких, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика, а навыворот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков случаются программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до какого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, впрыскивают комиссию на досрочное погашение.
Действующие кредиты
Несогласие из-за действующих кредитов связан с вероятной по суждению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения работающих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие хватают кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.
Недостаточный доход
Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семейства, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.
Небольшой стаж труды
Требования к минимальному стажу на последнем месте труды различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут несложна: чем больше стаж на последнем месте работы, тем вяще вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с какой будет погашать кредит. Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена труды частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 пункты работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.
Года
Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем немало, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как вдали не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью лозунга в армию, из-за которой погашение станет невозможным на этап службы. Но с 18 лет можно, например, ступить в ипотеку с закладом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять и некоторые банковские карты. Что прикасается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно ведать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения заключительного платежа) возраст заёмщика не должен превышать установленную планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с годом проблемы, надо брать кредит на более куцый срок.
Ложные сведения или поддельные документы
Банки всегда совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, потому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между метим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенства. Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе различные сведения в разных банках.
Судимость и прочие правонарушения
Если судимость ещё не сброшена, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если бывальщины судимости по экономическим статьям. Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.
«Номиналы»
Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люд, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не правят. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.
Психически нездоровые люд
Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный соглашение в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать подобный договор недействительным.
Отсутствие стационарного телефона
Отдельный банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким манером банк понимает, что у человека есть место беспрерывной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или заминки платежей. Более жёсткое требование предъявляется к присутствию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть желая бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.
Труд на ИП
Банк может отказать в кредите по причине труды на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП рослее, чем АО или ООО. Данное требование не всегда прописано прямым текстом, потому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.
Подозрительная фирма
Помимо разбора заёмщика банк также анализирует и организацию, в какой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или есть не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут покинуть без зарплаты или работы.
Собственный бизнес
Когда собственник бизнеса желает взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, находя, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.
Сомнительный статус
Так, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то пора как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в какой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до среднерыночной, что повлияет на выплаты по кредиту.
Не та мишень для кредита
Учитывая предыдущий пункт про бизнес, значительно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с установленной целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к установленной программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомашина. Для этого существуют соответствующие целевые программы (в этом случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, меблировка, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд несложнее оформить тот же нецелевой кредит.
Отказы от других банков
Если отказали желая бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго размышляя сделает то же самое
Внешний вид
Непрезентабельный внешний вид (нечистая одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной аромат) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек показал хорошую должность и высокий уровень дохода.
Поведение
Носящийся взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки — всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отзывть заёмные средства, либо что-то недоговаривает о мишени кредита.
Всё равно отказывают. Как узнать, почему?
Помните: в соответствии с Штатским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равновелико как и не обязан сообщать о причине отказа.
