Содержание статьи
В 2016 году на отечественном базаре появился новый банковский продукт – карта рассрочки. Первопроходцем в этом деле был Киви Банк со своей «Совестью», дальше Совкомбанк с Халвой, и Хоум Кредит ну, и собственно все — немало пока никто не решается продолжать данный эксперимент. Это подлинно новая тема для России, которая ранее присутствовала в краю только в смешанном виде, но, правда, на кредитках немало банков, на Западе же она существует давно. А в СНГ все началось с Белоруссии – собственно там появилась первая «Халва», которую Совком привез в РФ с поддержкой франшизы. Это доказывается тем фактом, что название продуктов целиком совпадает (не хочется думать, что руководство банка не обладает вообще никакой фантазией).
Понятие
В чем заключается новизна? В самом слове рассрочка!
В соответствие с классическим понятием, термин означает оплату товаров или услуг не в целой мере, а частями, размер которых полностью зависит от достигнутых заблаговременно договоренностей. Явление широко распространено в бизнесе, в оптовых закупках и так дальше. В российской законодательной базе рассрочка тесно связана со статьями ГК РФ, прикасающимися кредитования, однако по своей сути это совсем не кредит.
Разница очевидна – тут нет никаких процентов за пользование чужими деньгами или услугами.
Удобопонятно к чему мы ведем?
Как декларирует эмитент, карта рассрочки Совесть, как и прочие подобные продовольствие, не является кредиткой, здесь нет никаких процентных ставок, они вечно составляют 0% в течение периода отложенного платежа, введённого для каждого конкретного магазина-партнера банка отдельно. Но зато тут есть «классический» денежный лимит, как и у обычной кредитной карты, а за его нарушение предусмотрена процентная ставка в 0,03% в день или в 10% годичных. Вот вам и рассрочка!
НА ЗАМЕТКУ! Карту «Совесть» принимают лишь в тех магазинах, которые являются ее партнерами, в любом товарищем расплатиться ей не получится. В этом и состоит основное отличие от кредитных карт. Живой список торговых предприятий желательно уточнять на официальном сайте sovest.ru.
Плюсы, минусы
Пока мы не удалились далеко, сразу хотелось бы озвучить негативные и позитивные стороны карты Совесть от Киви банка, это, по нашему суждению, даст вам яркое представление о продукте.
Минусы:
- ее невозможно обналичивать
- можно тратить деньги только в магазинах-партнерах банка (а их гораздо меньше, чем общее количество торговых точек в России)
- фактически одобряют не 300 000 рублей обещанного лимита, а 5000 — 10 000
- размер его мощно будет зависеть от ваших финансовых показателей
- присутствие системы двойной активации карты — сначала вы проходите процедуру на сайте, затем вам ее привозят (но употреблять ей вы не можете), далее начинается одобрение вашей кандидатуры по телефону
Плюсы:
- отсутствие процентов за пользование денежками в течение всего грейс-периода
- длится он может от 1 до 24 месяцев
- дальше ставка составит всего 10% годовых — оригинальный рекорд среди кредиток
- бесплатное оформление, сервис и пополнение
- широкая сеть платежных шлюзов для зачисления денежек на счет без комиссии
Как работает
Если вы не поняли из дефиниции, как это работает, давайте еще раз!
Получается, вы подаете заявку на оформление карты. При этом ее выдают вдали не всем – банк будет предметно рассматривать вашу кандидатуру. Наверняка полезет в вашу кредитную историю, проверит доход и долговую нагрузку.
В случае похвалы для вас установят индивидуальный денежный лимит, который максимум может достигать 300 000 рублей.
Дальше вы совершаете покупку, но только в том магазине, в котором можно рассчитаться «Совестью». Количество их в системе постоянно растет (вначале было совсем мало, теперь около 60 000).
На основание суммы потраченных денежек вам рассчитывают ежемесячный платеж, который своевременно необходимо вносить на карту до момента полного погашения длинна, а за просрочку в соответствие с заключенным договором каждый раз будет взиматься штраф в размере 290 рублей. Никаких процентов сверху вы пока не платите! Ситуация вылита на ту, как будто вы заняли денег у соседа и возвращаете их долями.
Так же вам сообщат срок рассрочки, который установлен собственно для данного магазина, где вы совершили покупку. Он может быть от 30 до 360 дней. В случае, если вы целиком не вернете заимствованную сумму денег к окончанию срока, подключается ростовщический процент, равный 10% годовых на остаток длинна.
А далее, собственно, существует всего два варианта развития событий – вы расходуете весь лимит на покупки, и либо своевременно пополняете его частично или целиком, и опять можете расходовать доступную сумму, либо пропускаете срок возврата, и рассрочка превращается в кредит. Истина в очень дешевый!
ВНИМАНИЕ! Обналичивать карту невозможно ни на каких условиях, деньги на ней существуют только для совершения покупок. Ее выпуск, годичное обслуживание, а также пополнение через банкоматы-партнеры обойдется вам Даром или в 0 рублей!
В чем подвох
Казалось бы, все звучит просто классно, но разом есть два небольших противоречия, которые несколько «напрягают» потребителей, непривыкших к этой новинке:
- Кредитка или нет – конечно, это 100% кредитная карта, лишь несколько видоизмененная за счет условий обслуживания, но как груздь не наименуй…
- Почему ставка на остаток долга всего 10%
Подавайте, по порядку…
Первое. Нам говорят, что это рассрочка. Вернули денежки в течение 24 месяцев – дополнительно ничего не платите. Но, ведь и у кредиток кушать подобный лимит, может быть он меньше по дням, но он кушать. Успели погасить долг в течение этого этапа, никакой процент ни за что не платите. Принципиальной разницы между этими двумя продуктами мы не видим. А если почитать оферту, размешенную на официальном сайте «Совести», то наши слова лишь подтверждаются (смотрите скрин ниже).
Второе. Отчего всего 10%? Это нереально мало для банковского базара. В чем засада? Ответ возможно прост. У нас нет проверенной информации по этому моменту, но есть слухи и догадки, которые вполне логичны. Киви разрешил брать ростовщический процент не с населения (у нас итак вяще нечего взять), а с магазинов, которые изъявят жажда присоединиться к программе. Тема грамотная! Пора доить распроклятых «коммерсов» беспощадно, у них точно деньги есть (как размышляет большинство). Но зачем в свою очередь им это надо?
А дело в том, что и у бизнесменов дела тоже шагают очень плохо, они готовы идти на такие шаги, готовы платить за любого клиента определенную сумму денег, лишь бы хоть что-то хватали. Но кто будет покупать без денег? Вы давно вообще бывальщины в магазинах? Там веет суховей!
Ведь логика тут проста – чтобы население покупало, у них должны быть денежки, а если их нет ни у кого, то проще их раздать, и как-то после монетизировать вопрос. Вот магазины и Киви банк затеяли подобный процесс. И никаких прочих подводных камней нет!
Как я разыскивал Совесть
Название карты рассрочки Совесть – это, разумеется, чистый маркетинг и игра в двойные смыслы. Вполне удобопонятно, почему она была так названа – в России очень немощная дисциплина у должников, возвращать заемные деньги, это, скорее, дурной тон, чем проблема нравственности. Давить на честь и совесть – самое оно. Желая в данном контексте лучше было бы присвоить ей имя «Верни долг», так. Только что это поменяет?
Не знаю, как Киви банк будет получать на данной карте! Пускай они и доят две коровы, одна, это лавки, вторая — клиенты, но ставка в 10% годовых это крайне немного для достижения ликвидности бизнеса в современных реалиях. Вон, Тинькофф берет до 50% с должников, а все-равно барыш стремится к нулю. Или руководство включило «толстовщину» и поднялось на сторону населения (во что слабо верится) – не будет ростовщических процентов, народ все начнет отзывть? Ага, щас! Рассрочка, кредит – это все равно долг, который многие вообще не вернут. А кто за это уплатит? Короче, время покажет. А пока немного историй из существования…
У Совести есть один и очень большой недостача – ей мало кто может воспользоваться и вот почему.
Мой опыт общения с этим продуктом похож как две капли воды на опыт десятки тысяч человек. Увидал рекламу — решил заказать. Процесс оформления на сайте взял 10 минут, в ходе заполнения анкеты потребовались паспортные эти. Далее остался ждать звонка. Позвонили – условился о времени доставки, сказали, что мне доступен лимит в 180 000 рублей. Собственно, из этого я сделал вывод, что все «в ажуре». Но истина оказалась грустной.
Курьер приехал вовремя, сделали анбоксинг, подмахнули договор, сфотографировались с картой – все как положено. В итоге очутилось, что ее нужно активировать. Ну, ничего удивительного, обычная процедура. Но нет, активация не типическая – нужно заново пройти процесс одобрения кандидата, чтобы назначили размер доступного мне лимита. И тут завязалось – вопросы о доходах, о долгах, пробивание кредитной истории, звучны родственникам и на работу. Короче, процесс значительно заволокся. А главное, в результате мне отзвучали рассрочку в размере 10 000 рублей. Нормально? Природно я не стал ей пользоваться, как и большинство людей, поскольку резон в подобной сумме теряется полностью.
Из этого возникает проблема. Понятно, что кризис, понятно, что хороших должников утилитарны не осталось, банки ведут себя осторожно. Но зачем было спускать продукт, тратить массу денег, забивать рекламой телеэфиры и интернет, чтобы никто им не пользовался?! Фраза риторическая. Отвечать на нее не необходимо.
Прочие вопросы
Как пополнить без комиссии?
- любой банковской картой на сайте sovest.ru
- в лавках Связной, Евросеть
- в терминале Qiwi, Мобил Элемент
- переводом сквозь Contact
Как получить?
Получить данный продукт можно лишь в формате «онлайн-заявка – доставка на дом», как в интернет-магазине. Тут Киви пошел по линии Тинькофф банка – минимум использования собственной инфраструктуры, максимум посторонний, короче, сплошная дистанционная история. Заполняете на сайте анкету, дожидаетесь позитивного решения, далее вам назначают день и время, когда к вам приедет рассыльный с «пластиком» и договором для подписания. Схема стандартна для 2017 года.
Как активировать?
Рассыльный только что покинул вашу квартиру, вы держите в дланях новую карту Совесть, пока она не рабочая, ее вытекает активировать. Для этого отправляем номер карты на куцый номер 5125, дожидаемся ответной СМС, где будет содержаться ПИН-код. Сохраните его, он нам потребуется для ввода при совершении покупки. Далее направляемся в намеченный заблаговременно магазин, выбираем понравившуюся вещь, смело подходим с «незапятнанной Совестью» к кассиру (не пугайтесь, что она не активна), прикладываем к Pos-терминалу, впрыскиваем пин. Все, активация прошла успешно. Далее вы можете мастерить покупки без введения кодов.
Почему одобряют такие махонькие лимиты?
Ну, а как вы хотели вообще! В современных условиях рисков у банка, какой активно раздает кредиты, намного больше, чем у кого-либо еще. Учитывайте и тот момент, что безотносительное большинство россиян имеют ни один активный кредитный соглашение на руках (будь это обычный займ, МФО или карта), добавьте сюда непогашенную ипотеку и так дальше. Даже если вы получаете достойную зарплату, сопоставите ее уровень и размер своих ежемесячных обязательств.
А если вы подлинно способны обслуживать крупный лимит, то со временем банк это поймет и повысит вам максимально допустимую сумму, но проверяется это все на практике. Потому берите одобренные 10 000, пользуйтесь, выплачивайте, а пора покажет.
