Предложенное платежной системой Visa изменение правил, сообразно которому банки-эквайеры могут получить возможность взимать комиссию за снятие наличных, окажет значимое позитивное влияние на развитие банкоматной инфраструктуры обслуживания платежных карт, какая в последние годы сокращается, считает Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации финансовых инноваций (АФИ).
«Вот перспективы, какие мы отмечаем в случае принятия участниками рынка этих изменений.
Что получат клиенты?
Клиенты – держатели платежных карт, получат вытекающие преференции.
Во-первых, это снижение стоимости операций по снятию наличных в банкоматах. Не секрет, что отдельные крупные банки-эмитенты впрыскивают фактически «заградительную» комиссию за снятие наличных в банкоматах посторонний сети. В результате клиент, снимая наличные в банкомате «не своего» банка, ограничивается посредственнее суммой снимаемых средств в 6000 рублей, и платит в посредственном 100 рублей за каждую операцию. Эти ограничения впрыскивают банки-эмитенты платежных карт, потому что справедливо находят, что комиссия 0,45%, которую они должны будут уплатить банку-эквайеру за обслуживание своего клиента, слишком велика. При этом банк-эквайер работает в рамках правил платежных систем, довольствуется комиссией 0,45%, и никак не ограничивает клиента, пришагавшего в его банкомат для снятия наличных. При предложенном Visa изменении правил платежной системы операции по снятию наличных становятся сквозными – клиент всегда будет знать размер комиссии и соображать кому, сколько и за что он платит. В этом случае стоимость снятия наличных в банкомате становится конкурентным фактором и в итоге будет стремиться к снижению.
Клиент сам сможет выбирать, в каком банкомате ему сбросить наличные – и не по корпоративному цвету банкомата, а по сумме своих реальных затрат.
Во-вторых, клиенты получат расширение доступной для сервисы банкоматной сети. Конечно, на первом этапе банкоматов вяще не станет, но сама услуга по снятию наличных очутится доступнее, поскольку исчезнут скрытые ограничения на снятие наличных, накладываемые банком-эмитентом.
Что получат эмитенты?
В свою очередность, банки-эмитенты получат фиксированный рыночный тариф за сервис карт собственной эмиссии в чужой инфраструктуре. При принятии предлагаемых Visa изменений эмитентам не необходимо будет «обегать» банки с большой сетью банкоматов и заключать с ними билатеральные договоренности. Все банки смогут жить в одинаковых условиях доступности сторонней инфраструктуры, что стимулирует как карточную эмиссию, так и конкуренцию между карточными продуктами различных банков на благо клиентов.
Если же посмотреть, как справедлива предложенная комиссия, выплачиваемая банком-эмитентом карты банку-эквайеру, то мы увидим вытекающее.
Во-первых, она сопоставима со ставками, применяемыми при заключении билатеральных соглашений, какие сейчас варьируются от 0,3% до 0,4%. Т. е. фактически Visa предложила всем участникам базара «подписать многостороннее билатеральное соглашение».
Во-вторых, внутренняя стоимость наличного сервисы собственной эмиссии в собственной сети банкоматов составляет для них от 0,18% до 0,28% (цифры посредственные по рынку и могут в конкретных случаях отличаться в подневольности от условий). Поэтому предложенный тариф – 0,25% – мы находим справедливым и соответствующим рыночным условиям.
Что получат эквайеры?
Банки-эквайеры смогут регулировать окупаемость вложений в инфраструктуру не за счет подбора локаций, транспортируя банкоматы с места на место, а за счет стоимости выдачи наличных в этой точке установки банкомата. Нужно, наконец, беспорочно сказать, что стоимость содержания и наличного обслуживания банкомата в середине Москвы значительно ниже, чем в деревне Рыбино (50 километров от ближайшего районного центра), и поэтому сейчас в деревне Рыбино банкомата нет. А при предложенном изменении правил, банкомат там может показаться, потому что банк-эквайер сможет управлять стоимостью услуги по выдаче наличных в конкретной локации.
Сети банкоматов смогут мерно перераспределиться по стране, потому что для банков, инвестирующих в инфраструктуру, эффективность размещения банкоматов в различных локациях будет одинакова. В результате, например, должны пропасть ряды банкоматов различных банков на входах в торговые середины.
При этом не нужно бояться, что тариф для клиента за снятие наличных будет рослым: он не будет больше, чем размер оплачиваемой в настоящее пора клиентом скрытой комиссии банка-эмитента. И не следует забывать про эксперимент билатеральных соглашений, а в них размер тарифа, выплачиваемого банком-эмитентом банку-эквайеру влечётся к предложенному Visа, и никаких дополнительных комиссий, взимаемых с клиента, попросту нет.
Начнут работать независимые операторы?
При изменении правил платежных систем в России смогут, наконец, приступить работать агенты – независимые от банков финансовые посредники, инвестирующие и правящие собственной инфраструктурой обслуживания платежных карт и выступающие ее операторами. IAD (Independent ATM Deplorer) размашисто распространены за рубежом – в странах Азии и США (где более 50% банкоматов относятся независимым операторам или торговым сетям, а не банкам).
В России развитие агентских сетей останавливало ограничение на степени международных платежных систем, занимающих пока основную часть карточной эмиссии в России. При принятии изменений появление подобных агентских сетей будет массовым и может повысить количество банкоматов в России в 2-3 раза, обеспечив доступность услуг в любых удаленных регионах. Выход на базар независимых сетей банкоматов позволит банкам сосредоточиться на банковских продуктах, а не на инфраструктуре.
Что получат платёжные системы и регуляторы?
Платежные системы смогут ожидать рост деятельных операций и увеличение клиентской базы, простимулированное развитием инфраструктуры и увеличением числа точек обслуживания платежных карт.
Банк России и иные регулирующие органы получат прозрачную схему, в какой для наличных услуг определяется единственный выгодоприобретатель – банк-эквайер, предоставляющий услугу выдачи наличных.
Таким манером, предложение компании Visa по изменению правил несет плюсы для всех участников платежного базара».
