Как вернуть переплаченные проценты по займу

Проблема: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, какие банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными денежками? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но лишь при досрочном погашении займа. В противном случае предлога для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Уместно, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом тут. А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит так.

Когда необходимо требовать возврата

Разбирая данный вопрос, вытекает помнить только одно – экономический и здравый резон от возврата переплаты процентов по кредиту существует лишь в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех прочих случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все попросту.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Желая свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете тушить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередность очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить любой месяц равную сумму денег – она всегда будет различная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередность кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по возьму и малую часть тела основного долга, а после, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противолежащую сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз хватали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь проблемой, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении длинна. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы разом все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Вина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае желает вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от вероятных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а дальше ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое поза, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже уплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете употреблять заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не целиком. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем немало что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денежек свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), необходимо сначала понять, сколько можно вернуть.

Сколько можно сэкономить

Подсчет весьма простой, но способ подсчета и размер ваших уронов будет зависеть от типа кредита. При ипотечном кредитовании и метод расчета иной и ущерб больше, а значит, за возврат процентов по ипотечному возьму бороться нужно обязательно.

Для расчета ваших утрат на переплаченных процентах при досрочном погашении обычного потреб кредита возьмем еще раз график платежей, приведенный рослее. Что видим?

Допустим, вы погасили полностью ваш долг перед банком на 5 месяцев ранее оговоренной даты в кредитном договоре.

Немало это или мало решать вам, но, в принципе, зная, как вернуть проценты по кредиту, можно запариться и из-за подобный суммы. Не отдадим врагу ничего, верно?!

Такая же логика и при расчете уронов от аннуитентной системы погашения ипотеки, только уроны там в десятки раз больше.

Например, при ставке 13,75% годичных и при размере ипотечного займа в 2 000 000 рублей, взятого сроком на 20 лет, вы можете отвоевать у банка 231 000 рублей, если вы погасили займ на 3 года ранее положенного срока. Согласитесь это совсем не мало!

У кого спрашивать возврата

Итак, вы решились возвращать свое. У кого спрашивать возврата?
Вопрос дурацкий на первый взгляд – удобопонятное дело, что вернуть переплату должен банк. Но в условиях того, что все у нас сваливают исполнение своих обязанностей друг на друга, да на прочих третьих лиц, проблема ни такой уж и глупый.

Да, действительно, требовать возврата процентов по кредиту при досрочном погашении займа вы должны у банка или у лики с кем у вас заключен кредитный договор.

Каких-то особых отдельных поз об этом в нашем законодательстве нет, только косвенные законы (так, 805 ГК РФ, исходя из которого, проценты являются платой за пользование посторонними заемными деньгами), но как это бывает в юриспруденции, полагаться тут нужно на бывшие судебные разбирательства касаемые этого проблемы, то есть на судебную практику.

Процесс

Прежде чем возвращать проценты, для основы погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это выходит в Сбербанке.

Как вернуть проценты по кредиту:

• сначала прочтите внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, помешивающего вам вернуть переплаченные проценты)
• напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя главу (пример заявления смотрите в конце статьи)
• в заявление покажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
• приложите к нему снимки графика погашения кредита и справки об отсутствие хвосты
• не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в распорядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное послание с описью и с отметкой о вручение)
• обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре оценку о его принятие
• если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику филиалы
• если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Процесс судебной тяжбы:

• если вы разрешили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет верно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так дальше)
• чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные денежки на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
• заявление можно подавать и по пункту своего проживания

Судебная практика

Как мы упоминали выше, буквального и четкого закона, регулирующего возврат процентов по кредиту в РФ нет, кушать только отдельные положения. В частности 809 статья ГК РФ, какая гласит, что взимание процентов за время, за которое заемщик не пользовался заемными денежками, незаконно.

Но закон законом, а если еще никто не судился с банком по этому проблеме, то непонятно, какое будет решение и отношение корабля к данной проблеме.

Кроме того, в любом банке сидят мощные юристы, а поведение руководителей банка всегда однозначно – нагнуть всех, даже если они и не правы. По любому продутому суду кредитное учреждение часто подает аппеляцию в верховный суд.

Но если сообщать про возврат процентов по потребительскому кредиту, тут всем разобиженным заемщикам повезло – в России уже проходили судебные процессы по этой проблеме, как возложено банки проигрывали все дела, и как положено банки продолжали колотиться в верховном суде.

Но позиция ВАС была и остается не преклонной – взимание процентов по кредиту вероятно только за то время, когда заемщик пользовался этими денежками, в противном случае такое взимание не законно.

[embedded content]