Справка по конфигурации 2-НДФЛ — основной документ, позволяющий банку оценить платежеспособность заемщика и снизить порог рисков. Однако многие, получая зарплату в конвертах, видают единственное решение в подделке документа. Для них актуален проблема о том, как банки проверяют справку 2 НДФЛ.
Зачем банки испытывают справку о доходах?
Для рассмотрении заявки на выдачу кредита коммерческие банки упрашивают заемщика предоставить справку 2-НДФЛ. В ней указывается доход человека за налоговый этап после всех вычетов. Одновременно работодатель берет на себя ответственность за предоставление недостоверных этих. Для банка подтвержденный уровень зарплаты заемщика — это основной критерий для расчета максимального объема кредита, потому справка 2-НДФЛ подвергается тщательной проверке. Вначале оценивается ее внешний вид. Затем сотрудники банка связываются с работодателем клиента или испытывают достоверность данных по своим источникам. Если кредитный инспектор приметит в справке резкое увеличение дохода заемщика, он потребует разъяснений. Для банка значительно убедиться, что прирост зарплаты обоснован. Это будет гарантией того, что новоиспеченный уровень доходов клиента сохранится в будущем и позволит ему погашать обязательства по кредиту. Без подтверждения официальной зарплаты человек может рассчитывать лишь на небольшой потребительский кредит. В таком случае порог рисков для банка будет чересчур высоким. Кроме достоверности данных в справке о доходах, инспектор проверит кредитную историю клиента. Если выяснится, что он занесен в стоп-листе одного из кредитных финучреждений, это будет основанием для несогласия в предоставлении займа.
Первичная проверка справки 2-НДФЛ
При визуальном осмотре справки о доходах можно выявить приметы подделки. Банковский служащий тщательно проверяет корректность заполнения этих. Затем он рассматривает сам бланк. Сейчас действует конфигурация № ММВ-7-11/485@ от 30.10.2015. Кредитный инспектор оценивает достоверность справки 2-НДФЛ по вытекающим критериям:
- правильное указание кодов налоговых вычетов и вычтенной суммы;
- несовпадение ИНН организации в справке и на печати;
- присутствие ошибок в расчетах;
- наличие исправлений.
Если кредитный инспектор заметит недочеты в оформлении документа, он откажется его принимать. Заемщик должен будет опять обратиться к работодателю и попросить переделать справку, ликвидировав выявленные ошибки. При рассмотрении заявки на предоставление краткосрочного займа на небольшую сумму банк обыкновенно ограничивается визуальным осмотром документа. Если человек притязает на ипотеку или крупный автокредит, справка дополнительно направляется на проверку специалистами службы безопасности финучреждения. У банкиров нет доступа к базам этих ПФР и ФНС, поэтому им приходится использовать свой опыт и познания. Некоторые сотрудники службы безопасности имеют связи в государственных структурах. Сквозь знакомых они добывают данные о реально произведенных из зарплаты заемщика налоговых вычетах.
Детальная проверка справки 2-НДФЛ
После визуального осмотра справки о доходах сотрудники банка переходят к немало тщательной проверке платежеспособности клиента. Этот этап вводит:
- звонок работодателю для подтверждения официального трудоустройства заемщика;
- курс запроса работодателю для документального подтверждения данных из справки 2-НДФЛ;
- сверка сведений в справке о доходах с этими из открытого доступа госреестра;
- анализ среднего степени зарплат в сфере работы заемщика в его регионе;
- мена внутренней информацией с другими банками для выяснения кредитной истории заемщика.
По итогам проверки банк может отказать человеку в выдаче кредита. Одна из распространенных вин — нежелание работодателя подтверждать данные, указанные в справке о доходах, и предоставлять налоговую отчетность. Еще одна проблема, с какой может столкнуться заемщик — несоответствие его зарплаты посредственнее в отрасли. В таком случае шансы на получение кредита также снизятся.
Проверка заемщиков сквозь портал госуслуг
В августе 2014 года банки попросили предоставить им доступ к базам этих ФНС и ПФР для более тщательной проверки заемщиков. Инициатива была отвергнута. Взамен кредитным финучреждениям предложили доступ к этим Единого портала госуслуг. Со стороны банков вначале устроился отказ, поскольку на ЕПГУ зарегистрировано мало граждан. Однако в июне 2015 года доступ к сведениям, содержащимся на портале, все-таки получили 16 финучреждений. Информации о итогах пилотного проекта в открытых источниках нет. Можно предположить, что для банка проверка заемщика сквозь портал госуслуг малоэффективна. В таком случае гражданин сам решает, отворить ли доступ к своим персональным данным или нет. Это на руку нечистоплотным заемщикам, какие из-за серой зарплаты предоставляют в банк фальшивые справки в надежде получить кредит. Однако у службы безопасности финучреждения есть различные способы проверки подлинности предоставленных этих. Если выяснится, что справка 2-НДФЛ поддельная, заемщик попадет в стоп-лист. Впоследствии он не сможет оформить кредит ни в одном банке.
