Содержание статьи
Рассчитать платеж по кредиту, когда нет под дланью онлайн калькулятора, тоже надо уметь. В этом, в всеобщем, нет ничего такого сложного, формулы просты, но ее тоже необходимо знать. Поэтому сегодня поговорим о том, как рассчитать кредит самому.
Первая формула
Если клиент банка изъявил жажда узнать сумму ежемесячных платежей, то это можно сделать с поддержкой калькулятора на сайте банка. Однако далеко не любой банк владеет такой функцией и иногда доводится все рассчитывать вручную.
Как рассчитать аннуитентный платеж по кредиту:
k=a^n*(a-1)/ (a^n-1) – расчетный коэффициент для ежемесячных платежей
Сейчас детальнее по всем неизвестным:
^ — означает возведение смыслы в степень
а = 1 + р / 1200 – знаменатель прогрессии
р – годичный процент
n – период кредитования в месяцах
Размер ежемесячного платежа необходимо рассчитать по формуле:
s_m = k * c
с – сумма кредита, которая равновелика разнице между общей стоимостью товара и первоначальным взносом.
Кроме этого стоит отметить тот факт, что может присутствовать добавочная комиссия за ведение счета или на сам платеж, в таком случае необходимо добавить ее к общему ежемесячному платежу.
Рассмотрим конкретный образец:
Гражданин решил приобрести мобильный телефон стоимость в 30 тысяч рублей в кредит на полгода. При этом первоначальный взнос составил 20%, а процентная ставка равновелика 24% годовых. Он изъявил желание проверить размер платежа и рассчитать кредит самостоятельно, воспользовавшись формулами, показанными выше.
Первоначальный взнос = 30 000 * 20% = 6 000 рублей
Размер оформленного кредита: с = 30 000 – 6 000 = 24 000
Знаменатель прогрессии при фактическом годичном проценте: а = 1 + р/1200 = 1 + 24/1200 = 1,02
Теперь можно рассчитать коэффициент для платежей, какой равен:
k = 1,02^6 * (1,02-1) / (1,02^6 – 1) = 1,126 * 0,02 / 0,126 = 0,1787 (немного округляем)
Исходя из этого, ежемесячный платеж будет равновелик: s_m = k*c = 0,1787 * 24 000 = 4289 рублей.
Если будут взиматься добавочные комиссии, то их просто нужно прибавить к данному смыслу.
Также возможен дифференцированный вариант погашения ежемесячных платежей, какой рассчитывается даже проще предыдущего.
Ежемесячный платеж по кредиту рассчитать за определенный месяц можно, воспользовавшись формулой:
sum (i) = d + pr(i), где i – это месяц в каком совершается платеж по кредиту.
d – взнос по основной доли кредита, рассчитывается по формуле: d = sum / N, где
sum – денежная сумма основного длинна
N – число месяцев, на которые рассчитан кредит.
pr (i) – проценты, что бывальщины начислены по кредиту в i месяце, они вычисляются по формуле:
pr(i)=(sum-d*(i-1))*p/1200, где р – годичная процентная ставка.
Разбираем формулу на конкретном образце.
Берется денежный займ размеров в 60 тысяч рублей на одинешенек год с процентной ставкой 24%. Комиссия за открытие счета составляет 1% от суммы кредита и снимается одинешенек раз вместе с первоначальным взносом (не учитываем при расчете размера платежей).
Исходя из заданных параметров и популярных нам формул, можно рассчитать, сколько будут составлять платежи и какие будут по ним регулярные переплаты в облике комиссий.
d = sum / N = 60 000 / 12 = 5 000 рублей в месяц составляет тело кредита, выплачиваемое ежемесячно в счет длинна.
Теперь рассчитываем проценты за определенный месяц и всеобщую сумму платежей:
1 месяц: pr (1) = (60 000 – 5 000 * (1-1)) * 24/1200 = 1200 рублей (в счет процентов)
sum (1) = d+pr (1) = 5 000 + 1 200 = 6 200 рублей – размер платежа за первоначальный месяц использования кредита.
2 месяц: pr (2) = (60 000 – 5 000 * (2-1)) * 24/1200 = 55 000 * 0,02 = 1 100 рублей (в счет процентов)
sum (2) = d+pr (2) = 5 000 + 1 100 = 6 100 рублей – размер платежа за другой месяц использования кредита.
Следующие платежи рассчитываются по заданному алгоритму вплоть до заключительного месяца кредитного периода.
Формула, как рассчитать проценты по кредиту или размер переплаты за тяни период его пользования:
p_k=p*(N+1)/24
р – годовая процентная ставка
N–число месяцев поступки кредита
Получается, что в данном случае p_k = 24 * (12+1)/24 = 13%
Стоит напомнить, что при открытии счета была комиссия, что составляла 1%. Итого получается, что клиент за этап использования кредитного продукта совершит переплату в процентном оборот, то есть: 13 + 1 = 14% — общая переплата за пользование кредитом.
Вторая формула
Посчитать сумму начисленных по кредитному возьму процентов можно с помощью формулы:
S = Sз * i * Kк / Kг
S – искомая сумма начисленных процентов
Sз – сумма оформленного кредита, ипотеки без стартового взноса
i – годичный процент по займу
Kк – количество дней действия кредита
Kг – число дней в году.
Теперь можно рассмотреть на немало конкретном примере, как правильно это сделать:
Гражданин оформляет кредитный продукт, денежная сумма какого составляет 450 тысяч рублей.
Период кредитования составляет одинешенек год.
Годовая процентная ставка 20%.
При данных условиях S = (450 000 * 20* 365/365) / 100 = 90 000 рублей – сумма, какую необходимо заплатить клиенту банка за использование кредита.
Чтобы рассчитать годичный процент по кредитному займу стоит детально изучить кредитный соглашение.
В нем обычно указывается не только размер денежного займа, но и итоговая сумма, какую нужно вернуть финансовой организации по концу использования кредитного продукта. Для того чтобы рассчитать процент довольно узнать разницу между конечной суммой и суммой займа, после чего поделить найденное число на период кредитования и умножить на 100%.
Рассмотрим на фактическом образце.
Размер кредита – 450 тысяч рублей.
Этап кредитования – 1 год.
Суммарно нужно заплатить банку – 540 тысяч рублей.
S = (540 000 – 450 000) /1 * 100% = 90 000 рублей.
Кроме этого есть еще один способ расчета фактической переплаты. Для этого необходимо суммировать все регулярные платежи и добавить к ним дополнительные расходования (сборы, комиссии и прочее). После этого отысканную сумму разделить на период кредитования и умножить на 100%.
Рассмотрим на фактическом образце.
Размер кредита – 450 тысяч рублей.
Этап кредитования – 1 год.
Кредитная ставка – 20%.
Дополнительный платеж – 4 тысячи рублей.
Размер ежемесячных взносов – 7,5 тысяч рублей.
Проценты, какие нужно заплатить: S = (7500 * 12 + 4000) :1 * 100% = 94 000 рублей.
На данный момент во всех банках есть два вида расчёта годовых процентов по кредитным продуктам (займам). Это аннуитетные и дифференцированные платежи, выплачиваемые финансовой организации ежемесячно.
Аннуитетный вид начисления процентов:
Sa – размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.
Sk – всеобщая кредитная сумма.
P – годовая ставка по кредитному продукту.
t – число платежей.
Сейчас при конкретном случае.
Гражданин оформил кредит размером в 100 тысяч рублей.
Процентная ставка = 20% годичных.
Период кредитования – 12 месяцев.
Размер непременного платежа = (100 000 * (0,2/12)): (1 – (1: (1: (1 + (0,212)))) = 9263 рубля.
Дифференцированная система погашения кредитной хвосты рассчитывается по формуле:
Sp – денежная сумма процентов.
t– срок кредита в днях (длительность месяца за какой гасится задолженность).
Sk –остаточная сумма по займу.
Р – годичная процентная ставка по кредитному продукту.
Y – количество дней в этом году.
Рассмотрим на конкретных числах:
Гражданин оформил кредит размеров в 90 тысяч рублей.
20% — годичная ставка.
Период кредитования – 10 месяцев.
Тело кредита (основная доля долга) – 9 тысяч в месяц.
Теперь какой процент в подневольности от месяца погашения:
1 месяц(март, високосный год): (90 000 * 20 * 31): (100 * 366) = 1524,59 рублевки.
2 месяц (апрель, тот же год): (81 000 *20 * 30): (100 * 366) = 1327,87 рублей.
10 месяц (декабрь, заключительный месяц использования кредита): (9 000 * 20 * 31): (100 * 366) = 152,46 рубля.
Сейчас каждый гражданин при желании может вооружиться калькулятором и собственно для своего душевного спокойствия рассчитать платеж по кредиту, ежемесячных платежей и суммы переплат, благодаря вышеизложенным формулам.
