Большинство россиян предпочитают оформлять ипотеку на 12-17 лет. Но, сообразно подсчетам экспертов, средний срок погашения ипотеки составляет 7 лет. Это сообщает о том, что заёмщики спешат погасить ипотеку, как можно скорее срока. Для наглядности рассмотрим данную ситуацию на образце двух семей: Ивановых и Петровых. Ивановы, на покупку квартиры в новостройке, взяли у банка 3 млн. рублей на 10 лет, по ставке 12% годичных. При условии, что ими ежемесячно будет вноситься только, прямо установленный банком платёж в 43 тыс. рублей, то их переплата будет равновелика 2,16 млн рублей. При этом, Ивановы уверены, что в состоянии платить и вящую сумму в счёт погашения кредита – где-то по 10 тыс. рублей к любому платежу. А Петровы, оказавшиеся в аналогичной ситуации, зачислили решение, что ежемесячно сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит. Чтобы в итоге, денежки, заработанные на процентах, разом внести досрочно. Кто же из них прав? Ивановы, вместо 43 тыс., введённых банком, ежемесячно вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс.. Благодаря чему, они погасили ипотечный кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денежек для них составила 1,45 млн. рублей вместо изначальных 2,16 млн. рублей. Сумма досрочного платежа шагает в счёт погашения тела кредита. За семь лет Ивановы привнесли досрочно 840 тыс. рублей и сэкономили примерно 718 тыс. рублей, какие и можно условно назвать доходностью Ивановых. Петровы же предпочли другой путь: до внесения своего первого платежа по ипотеке, они отворили вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годичных. Ежемесячно они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей. В итоге, они накопили на досрочное погашение, 840 тыс. рублей, вместо 7 лет, итого лишь за 5 лет – за счёт процентов по вкладу. На первый взор, кажется, что Петровы как бы обошли Ивановых в плане экономии. Но это, подлинно, только кажется: на практике, за эти пять лет Петровы уже переплатили банку 1,51 млн. рублей. Сумма хвосты к этому моменту уменьшилась до 1,83 млн. рублей. Суммы лепты хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн. рублей. При ежемесячном погашении остатка кредита суммой в 53 тыс. рублей (ведь вяще не нужно вносить деньги на вклад), потребуются ещё 2 года, а размер переплаты возрастёт на дополнительные 138,8 тыс. рублей. При этом, совокупная стоимость кредита за те же семь лет составила 1,6 млн. рублей вместо 2,15 млн. А это значит, что экономия Петровых составила итого лишь около 506 тыс. рублей. Согласно законодательству, заёмщик должен за месяц уведомлять банк о каждом намерении привнести досрочный платёж. Банк же может сократить этот этап или отменить его. Допустим, что Петровы решат копить на отдельном счёте 840 тыс. рублей не пять лет, а семь лет, за какие Ивановы полностью погасили кредит. Тогда, размер их лепты составит 1,31 млн. рублей, а остаток задолженности по кредиту будет равняться 1,2 млн. рублей. Устремив накопленные деньги на погашение кредита, Петровы останутся в плюсе где-то на 23 тыс. рублей. Но, хватая во внимание стоимость кредита, за семь лет, Петровы переплатят банку 1,8 млн. рублей вместо 2,15 млн. руб. В итоге, их выгода составит 228,3 тыс. рублей.
Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?
Отчего погашать ипотеку досрочно выгоднее, чем копить?
На первоначальный взгляд кажется, что обе семьи одинаковые и на погашение кредита из семейного бюджета выделялись равновеликие суммы. Встает закономерный вопрос: почему же Ивановы смогли сэкономить 718 тыс. рублей, а , Петровы лишь 229 тысяч руб. Секрет же очень прост: первые 4,5-5 лет основная доля ежемесячного платежа шла на оплату 12% годовых по кредиту и лишь остатки понемногу уменьшали само тело кредита, на какое, собственно и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому, пока Ивановы усердно уменьшали размер хвосты и им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Петровым доводилось погашать кредит с учётом большей суммы.
Когда лепта выгоднее досрочных платежей?
Наверняка, у большинства сохранился в памяти тревожный декабрь 2014 года, когда ставки по лептам достигли 17% и выше. Кстати, успевшим зафиксировать доходность на таком степени, есть смысл продолжить пополнять вклад, чем направлять независимые деньги в счёт погашения дешёвого относительно лепты кредита. Тем не менее, необходимо отметить, что зафиксировать аномально рослую доходность по вкладу на продолжительное время не получится: зачастую такие ставки предлагаются в этап нестабильности на рынке на короткий срок – 1-4 месяца, максимум на 1 год. Затем заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.
За счет каких средств можно ипотеку погашать досрочно?
Первое пункт, конечно, принадлежит лично заработанным деньгам: это всевозможные подработки, премии, наследство, и любая сэкономленная семьёй тысяча. На втором месте – денежки от государства. Каждый из наших заёмщиков могут вернуть по 13% от стоимости квартиры в качестве имущественного налогового вычета (но не немало 260 тыс. рублей в одни руки) и плюс по 13% с переплаты по ипотеке (до 390 тыс. рублей).
Заключительная доля:
- Как видим, нежелательно оформлять ипотеку на короткий срок, так как чем дольше срок кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. В случае изменения финансовой ситуации в семейству, «длинным» заёмщикам будет легче выплачивать кредит, чем «куцым». Высвободившиеся деньги целесообразнее просто направлять на досрочное погашение.
- Досрочно погашать ипотеку, денежками, накопленными на вкладе, выгоднее только в том случае, когда ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов рослее, чем по кредиту.
- Каждой семье просто необходимо владеть свободные средства на вкладе, которые в случае финансовых затруднений, заёмщики могут использовать для внесения непременных ежемесячных платежей, пока ситуация не исправится.
