Постановка проблемы — взятые накануне кредиты рефинансировать в 2016-2017 году сделалось очень выгодно и актуально, ведь ставки на долговые денежки за последнее время благодаря политике ЦБ РФ значительно упали, особенно на ипотеку, потому не следует удивляться изобилию выпускаемых банками программ по этой теме. Рассмотрим сегодня, что у нас происходит в Райффайзенбанке. РБ входит в ТОП кредитных учреждений по числу выпущенных и обслуживаемых зарплатных карт, конечно, он мощно уступает тому же Сбербанку, но это не умиляет его популярность в этом сегменте.

К чему мы привели данную статистику? Если у кредитного учреждения кушать существенная база зарплатных клиентов, с ними можно как-то продолжать трудиться для извлечения прибыли, например, ненавязчиво, но постоянно предлагать новоиспеченные долговые продукты. Ведь, наверняка, у многих кушать займы, оформленные в сторонних организациях, можно отведать переманить чужие оборотные средства к себе, предложив немножко более лояльные условия по рефинансированию кредитов иных банков в Райффайзенбанке и так далее. Вот вам и дополнительный рост компании!

Вообще перекредитование – тема мощно избитая. И кто бы что не говорил, у нее есть всего один плюс — этот продукт дает один-единственную возможность в России улучшить условия по вашим льющимся долговым обязательствам в банках (путем переписывания кредитного соглашения с одного на другой), но это утверждение тоже довольно дискусионное. Остальное больше относится к минусам – существенно увеличивается срок кредитования, нужда терпеть дополнительные издержки при переоформлении обязательств, необходимо заново приобретать страховой полис и прочее.

Для наглядности! Сейчас у вас кушать несколько потребительских займов и карт, общий ежемесячный платеж по ним составляет 10 000 рублей, вы отыщи деньги в другом банке на более выгодных условиях или специализированную программу рефинансирования, какая в итоге объединит все ваши долги в один, а платеж составит 8000 рублей. Как видаете, при таких цифрах есть смысл затевать какие-то перемены. Но если сама процедуру «перекладывания» для вас принесет добавочные издержки (страхование, комиссия за одобрение), и срок кредитного соглашения увеличится с 2-х до 5-ти лет, то картина становится менее симпатичной. Что вы выигрываете в итоге? Необходимо садиться и считать!

Ищем выгоду

девушка в тату из рекламы РБ

Собственно, в рослее описанном примере изложена вся суть выгоды, какая может образоваться за счет перекредитования займа, но подавайте рассмотрим вопрос более подробно…

Возьмем ситуацию одного реального человека по имени Сергей. У него кушать непокрытые задолженности в некоторых российских банках, а собственно: 200 000 рублей в Сбербанке по ставке 21% годичных на 2 года, автозайм в Райффайзенбанке 400 000 под 15% на 1,5, и долг по карте ВТБ24 в размере 100 000 рублей под 30% годичных, который нужно закрыть за 10 месяцев.

На основание своих кредитных соглашений и сопутствующих графиков платежей, он знает свой размер ежемесячного взноса по любому виду займа. А мы, воспользовавшись онлайн калькулятор, выясним его самостоятельно.

сканы калькуляторов по расчету аннуитентного платежа

Итого всеобщий платеж в месяц у Сергея приблизительно составляет 10 227 + 24 953 + 11 425 = 46 605 рублей. Присматриваемся к программе рефинансирования кредитов в Райффайзенбанке по ставке 11,99% годичных. Путем нехитрых расчетов все в том же калькуляторе выявляем минимальную сумму и срок займа, при каких ваша выгода хотя бы составит 0 рублей. Это 700 000 р. на 16 месяцев! При увеличении одного из этих показателей (так, срока), будет увеличиваться и размер экономии. Положим, объединив все кредиты и взяв на их погашение 700 т.р. на 2 года, вы выиграете на ЕП уже 13687 рублей в месяц (46 605 – 32918) и так дальше.

Остается только одно «НО» — при изменении суммы и сроков кредитования, какая итоговая переплата по телу займа выйдет, насколько она будет больше той, что была раньше?

Находим – 46 651 + 49 170 + 14 253 = 110 075 (это старые показатели), новые – 90050 рублей. Итог очевиден!


То есть при раскладе, описанном выше, вы выигрываете со всех сторонок, но это достигается только за счет того, что ставка по новоиспеченному договору ниже текущей чуть ли не в 2 раза. Разумеется, выгода от перекредитования будет очень большой! Но если банк начнет резаться в свою любимую игру – «оформляй страхование существования, или мы увеличиваем % за пользование деньгами», то ваша экономия будет таять на глазах. В последнем итоге ее вообще может не оказаться, но об этом подетальнее поговорим в следующем разделе.

ЕЩЕ МОМЕНТ! Если ранее все ваши обязательства были не застрахованы, а в РБ, чтобы получить займ по ставке 11,9%, вытекает в обязательном порядке купить полис (эта покупка должна выходить каждый год в течение всего срока действия кредитного соглашения), то к сумме 90050 следует добавить эти издержки. Сейчас логика высчитывания выгоды вам понятна?

Условия

список условий по программе перекредитования в РБ

Обстоятельства Райффайзенбанка по данному продукту не сильно отличаются от иных банков, но есть и оригинальные вещи:

  • можно слить для перекредитования до 5-ти обязательств (начиная от ипотеки и заканчивая кредитными картами)
  • в случае выявления факта нецелевого использования займа, процент увеличивается на 8%
  • если вы приобретете полис страхования жития от самого РБ, тогда быть может вам одобрят денежки в долг под 11,9%, в противном случае сюда прибавится еще 7% годичных
  • если вы разрываете страховые взаимоотношения с банком (попытаетесь вернуть денежки за страховку), ставка так же вырастает на 5%
  • не должно быть просрочек по льющимся обязательствам

НА ЗАМЕТКУ! Судя по отзывам клиентов, РБ не весьма заинтересован в рефинансирование заемщиков с одним кредитом, отворённым у них же. Или по крайней мере без принципиального изменения условий кредитования (порядочное увеличение суммы и срока) это им не интересно, в противном случае организацией такие поступки расцениваются, как беспричинное понижение процентной ставки. А для этого кушать реструктуризация.

требования к заемщикам по перекредитованию в РБ

Подводные камни

Любая информация, опубликованная на официальном сайте утилитарны каждого банка, звучит очень заманчиво. Охота сразу взять и подписаться на то, что видишь. Желание пропадает после прочтения отзывов реальных людей и изучения их утилитарного опыта. С рефинансированием кредитов в Райффайзенбанке дело обстоит так же. Нет, банк вам не врет, он попросту многое не договаривает. Давайте, посмотрим что.

ПО ТЕМЕ>>  Заводим собственный кабинет Тинькофф Банка

Рефинансируют только по предодобренным предложениям

скан ответа банка по поводу официальной позиции

Оказывается, политика РБ на этот момент в отношение перекредитования заключается в следующем – организация сама выбирает кому она может и желает рефинансировать займ. Следом по доступным каналам связи мастерит предложение, а человек в праве выбирать, принимать подобный подарок судьбы или нет. Все остальные заемщики побоку. И с улицы на эту программу не попадешь, нужно являться действующим клиентом банка. Соображаете, о чем речь? Это официальная позиция компании, смотрите скан ниже!

Но одновременно по ним же и отказывают

Вы являетесь заемщиком и РБ, и иных кредитных учреждений? Прочитали предыдущий пункт? Наверняка вам периодически приходят вытекающие предложения от них: объедините свои займы в один, мы дадим вам до 2 млн. рублей по пониженной ставке (желая задолженность у вас всего 500 000), и прочее. При этом из манера сообщений можно понять, что ваша кандидатура как бы уже одобрена. Приходи, хватай!

второй комментарий по теме отказа в РБ

Но нет. После заполнения заявки человек получает несогласие, поскольку обычно такие предложения рассылаются машиной по всей клиентской базе данных, а при персональном разборе выясняется, что вы не совершенно соответствуете требованиям акции. Никакого обмана в этих действиях со стороны банка нет, но неприятный осадок все же остается.

Без страховки ставка рослее на 5-7%

Это, пожалуй, самый главный «камень», который лишь мог придумать банк. Если вы не оформляете страхование жития, то РБ не только имеет право вам отказать в выдаче денежек, но и повысить ставку в среднем на 7% годовых. То кушать, в рекламе стоит цифра 11,9, но без страхового полиса на практике она превращается в 18,9%.

подводный камень в РБ номер один
Вытекает сказать, что тот же Сбербанк одобряет потребительские займы по 12,9% годичных, то есть предложение от РБ мигом становится не таким заманчивым. Такое видение вселенной банк ни от кого не скрывает, это все прописано в договорах, в офертах, но и мощно не афиширует.

ПО ТЕМЕ>>  Банки и магазины-партнеры Тинькофф банка

Дробные отказы

Люди жалуются на регулярные отказы в похвала заявок на рефинансирование со стороны Россельхозбанка, причем это выходит без объяснения каких-либо причин даже с хорошими заемщиками (либо собственники подобного суждения не адекватно оценивают свое состояние).

первый скан с форума с отказам в одобрение кредита в РБ

Что конкретно не устраивает банк, произнести сложно, наверное, классические недочеты (сильная долговая нагрузка, качество КИ и так дальше), но возьмем на себя смелость сделать следующее гипотеза – желающих много, а денег на всех нет. Так что можно и выбирать!

Любой продукт в РБ начинается от 11,9%

Ну, и что тут такого? — спросите вы. Ничего! Но обыкновенная банковская практика работает по следующей логике – программы по перекредитованию пуще идут по более низким ставкам, чем другие продовольствие в линейке. В противном случае, в чем состоит его преимущество? Можно же оформить и обыкновенный потребительский займ и им погасить обязательства в других кредитных учреждениях.

список кредитных программ Райффайзенбанка

Попросту Райффайзенбанк выставляет рефинансирование в качестве какого-то своего преимущества, в то пора как его ставки понижены абсолютно по всем продуктам до 11,9% годичных. И это не смешно!

Вопрос по калькуляции

На странице РБ с соответствующим предложением, о каком идет речь в данной статье, висит вот такое изображение.

схема расчета выгоды в РБ
По логике контент-менеджеров оно надлежит давать наглядное понимание читателям, что от рефинансирования в Райффайзенбанке клиент получит рекордную экономию по ежемесячному платежу, примерно до 60%. Прямо праздничный «сэйл»! Интересно, как так у них вышло? Если честно, мы еще не видели подобной выгоды в этом деле.

Трудно понять, какие цифры при расчетах хватали менеджеры банка, ведь ЕП чаще всего формируется по аннуитентной системе платежей (желательно владеть тот же график на руках, который был у них). Но смеем предположить, что посредственную ставку по чужим займам они брали от 24% годичных и выше (свою естественно 11,9%), а срок кредита, по какому у них получилось 4250 рублей в месяц, несколько повысили.

Но вы же должны понимать, что на практике таких скидок и вблизи не будет. Большой удачей станет получение экономии в 2% годичных, но при значительном растяжении срока КД итоговой выгоды вообще не будет, скорее минус.

Как выглядит процедура

Итак, вы выяснили, что перекредитование в Райффайзенбанке для вас выгодно, вы сделались тем счастливчиком, кому банк предложил сам данную программу. Как в дальнейшем выходит процесс и с чего начать:

  • сначала получаем приглашение от РБ (в прочих учреждениях это выходит по-другому, а здесь так)
  • далее заполняем заявку и ожидаем ответа (могут покойно отказать без объяснения причин даже после предварительного похвалы)
  • но, если и сейчас получено согласие, то собираем первичный пакет документов

Вид, 2НДФЛ, кредитные договора по текущим обязательствам, выписки из этих банков и прочее.

  • покупаем страховку у компании по рекомендации РБ – это утилитарны обязательное условия, чтобы получить деньги под минимальный процент
  • в итоге банк досрочно тушит полностью ваши долги, а если получится разница, то переместит ее на ваш расчетный счет для дальнейшего использования в качестве кредитного плеча
  • непременно возьмите выписки у ваших прежних кредиторов о том, что у вас вяще нет задолженностей
  • если в дальнейшем РБ выявит факт нецелевого использования денежек, то вам моментально значительно увеличат годовую ставку (декламируйте условия выше)
  • далее живем счастливо, пока не находим пункт, где проценты еще дешевле